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文｜陈昭宇

裁剪｜祝玉婷

信用卡行业正在告别"赛马圈地"的老门路，畴前二十年靠铺量、拼发夹堆起来的规模泡沫，正在被点点挤出。

据央行发布的《2025 年支付体系运行总体情况》骄贵，适度 2025 年末，世界信用卡和假贷卡的数目为 6.96 亿张，崇拜跌破 7 亿张关隘，比拟 2022 年三季度末 8.07 亿张的历史点，已累计减少 1.11 亿张，规模险些回到了 7 年前的水平（2018 年末为 6.86 亿张）。

现在，主要国有银行、股份制银行以及部分城商行、农商行的 2025 年年报已不竭发布。从各行信用卡业务的阐扬来看，行业竞争模式已呈现出赫然的结构分化：国有大行和股份行加快"瘦身"，向存量联想转型；而城商行、农商行则多数遴荐计策松开，信用卡业务缓缓边缘化。

规模缩水：贷款余额与来往额双双下挫

在信用卡存量创下近 7 年新低的同期，各行信用卡事迹中的多项进军想法（如来往金额、业务收入、贷款余额等）也全体呈现出下落的趋势。

数据开始：各银行 2025 年财报，腾讯财经整理

注：各行线路口径略有各异（信用卡透支 / 信用卡贷款 / 信用卡应收账款）泰安隔热条PA66，本文按各行年报原始线路口径援用；吉祥银行的"累计发夹量"统计口径改为"信用卡运动户数"。

信用卡贷款余额是沟通信用卡业务规模体量和盈利基础的中枢想法。2025 年，六大行的信用卡贷款余额均较上年出现不同进程的下滑。

具体来看，银行降幅大，其信用卡贷款余额从 2024 年末的 5934.03 亿元降至 4860.05 亿元，降幅达 18.1；工商银行信用卡贷款余额 6975.35 亿元，同比下落 10.04；邮储银行从 2382.21 亿元降至 2094.27 亿元，降幅 12.09；开导银行看成六大行中唯信用卡贷款余额破损万亿元的银行，适度 2025 年末为 1.01 万亿元，较上年减少 567.83 亿元，降幅 5.33，拼凑守住万亿关隘；农业银行、交通银行亦出现小幅回落，降幅永别为 1.02、1.31。

股份制银行中，浦发银行、浙商银行信用卡透支余额录得逆势高涨，永别高涨 5.16、1。

此外，地小银行降幅为赫然。举例，瑞丰银行、贵州银行、锡银行、东莞农商行的降幅均过 20，永别为 33.97、31.73、29.04 和 25.75。

从信用卡贷款余额总量名次来看，适度 2025 年末，建行以 1.01 万亿元居于位，招行以 9389.91 亿元位列二位，农行以 8500.87 亿元名次三，工行以 6975.35 亿元位列四。

此外值得柔柔的是，2025 年各行信用卡来往金额与 2024 年比拟全线下落。

国统计局数据骄贵，2025 年社会浮滥品售总和同比增速有所放缓。看成浮滥主要支付用具之的信用卡来往规模也同步承压。

图片开始：国统计局官网

对此，信用卡董峥向腾讯财经暗意，信用卡浮滥对宏不雅浮滥环境的明锐，当年青东说念主浮滥转向"理减负"，信用卡频、小额的来往场景当其冲。

不外他也指出，"年青用户在罢休信用卡"的说法较为单方面，事实上，年青代抵浮滥信贷的需求仍然存在，仅仅从信用卡转向了其他线上支付信贷居品。

"信用卡业务步入酷寒，已是行业共鸣。"董峥暗意，"先是获客资本激增，在迁徙支付和互联网浮滥金融的影响下，年青客群对信用卡的依赖度权臣下落泰安隔热条PA66，传统地、联名卡等获客模式的角落益合手续递减，单户获客资本已攀升至数百元致使上千元。"

风险昂首：东莞农商行不良率飙至 11.03

在经济环境变化和部分用户还款材干下落的影响下，2025 年各行信用卡业务钞票质地承压，不良率总体上行。

六大行中，除邮储银行信用卡不良率下落 0.03 个百分点至 1.45 之外，其余五均有所上升。其中，工商银行信用卡不良贷款率升至 4.61，较 2024 年大幅上升了 1.11 个百分点，创该行有记载以来的历史位。

而股份行的不良率数据分化赫然。民生银行信用卡不良率攀升至 3.87，同比上升了 59 个 BP，该行不良余额也出现"上升"走势；而浦发银行的信用卡不良率下落了 0.53 个百分点至 1.92。此外，吉祥、兴业信用卡不良贷款率永别下落 0.32、0.3 个百分点，招行信用卡不良率小幅回落 1 个 BP 至 1.74，隔热条PA66生产设备为股份行中的低值。

这数据阐扬差的是东莞农商行，适度 2025 年末，该行信用卡不良率达 11.03，较 2024 年末的 6.02 飙升了 5.01 个百分点，创该行上市以来新，亦然现在已线路年报的上市银行之。与较的不良率相对的是，该行信用卡业务规模较小。适度 2025 年末，东莞农商银行信用卡贷款余额为 33.28 亿元，占全行总贷款余额的比例仅为 0.81。

信用卡不良钞票的出清也在加快。据国信证券研报分析，信用卡贷款风险正在加快清爽，国有大行、股份行挂转让信用卡不良钞票的热度合手续升温。

经统计，2025 年银登网线路的信用卡不良钞票转让姿色挂过 120 个，触及金额约 1325 亿元，大单个姿色为 216 亿元。2026 年季度信用卡不良钞票转让姿色挂 43 个，触及金额达 259 亿元，大单个姿色为 22.26 亿元。

董峥以为："改日行业伙同度可能卓越擢升，资源将向风控材干强、客户基础好的头部机构伙同。"

端卡权柄缩水：从"东说念主手多卡"到密集停发

在信用卡业务规模松开、贷款风险上升的布景下，越来越多合手卡东说念主开动衔恨银行变得"小器"。从积分、权柄到联名作，多银行正在全位"瘦身"。

先是积分贬值，比如汇丰积分兑刷卡金比例从 400 积分兑 1 元上调至 500 积分兑 1 元，兑换门槛上调 25；中行兑换机场送机券积分门槛高涨 11。

其次是权柄"缩水"。本年 2 月，交行信用卡中心发布《端信用卡居品权柄调遣公告》，明确因阛阓情况变化，自 2026 年 4 月 1 日起，端信用卡航班延误险职业中，针对"随性飞"等访佛航空公司套餐居品的保险职业将不再提供，端信用卡沃德境内机场贵客室职业仅撑合手通过买单吧 App 扫码使用。

3 月，中信银行信用卡中心发布《对于端信用卡 Priority Pass 众人机场休息厅权柄职业升的公告》，限制该卡众人机场贵客厅带东说念主东说念主数和次数，私东说念主银行万事达白金卡主卡及附属卡相等他白金卡不再施济众人机场贵客厅权柄。

此外，也有多银行的联名卡和主题信用卡密集停发。

3 月 31 日，农业银行信用卡中心发布公告称，自 5 月 15 日起，停发银联和万事达的大学生芳华卡。

4 月 2 日，民生银行信用卡中心发布公告称，民生多点联名信用卡等 11 款信用卡居品罢手刊行，相应居品权柄行为均已到期罢手。

同期，信用卡的销售渠说念和网点也在同步"瘦身"。

企业预警通数据骄贵，2025 年全年共有 66 信用卡分中心获准阻隔营业，仅 2025 年年退出的数目，已过 2020-2024 年五年的总和。其中，有 58 属于交通银行，隐匿北京、上海、江苏等 30 余省市地区。股份行中，民生银行在 2025 年内关停了信用卡中心华北、东北、华中、华南、德阳共 5 分中心；广发银行关停了信用卡中心牡丹江、昌吉、衡阳共 3 分中心。

国内银行布局信用卡中心始于 2003 年，农业银行、开导银行、光大银行、民生银行、中信银行等信用卡中心纷繁树立。2012 年 12 月，原银监会发布实践《中资贸易银行营机构监管指令》，允许贸易银行针对某特定域业务单诞生域金融许可证的营机构。

尔后，多银行冉冉将信用卡中心升为具有二法东说念主履历、相对立运作的营机构，吉祥银行、北京银行等均在 2015 年前后完成了这升。

董峥分析："部分信用卡停发，主若是由于监管明确条款‘永恒就寝卡率不得过 20 ’，严禁将发夹量看成单考查想法。现在‘东说念主手多卡’成为遍及风光，银行需计帐产能，规联想。对于凡俗用户而言，信用卡缓缓转头其看成用户进行大额浮滥、信用处罚及特定权柄用具的本源。"

同期他指出，大量信用卡分中心的退场，主要原因是信用卡销售的渠说念模式发生了转动。"‘扫楼摆摊’的风光仍是成为过往，用户取得信用卡的式已从线下分行柜台转动为线上迁徙端，信用卡分中心这类传统线下营销模式已不适用。"董峥暗意。

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